技术的发展将妨碍金融服务业的发展

By September 28, 2016 Blog, Blog, Blog, Blog, Blog, Blog, Blog, Blog No Comments
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在一个所有行业都已经成为技术的一个分段的时代,金融技术,即俗称的fintech,已经被少量里程碑式的技术发明所塑造。金融服务业一直处于利用技术所能带来的益处的前沿。随着形成现代世界的互联网的到来,我们又一次站在了一个支点上:几项新技术正在创造一些新的样式,而这些样式将改变所有行业的形象和面貌, 同时为金融世界开辟新的远景。 人们推测,在今后的十年中,这一行业所发生的变化,将超过过去100年中所发生的变化,并且,就象汽车或服装业完全因技术而实现了机械化并得到重塑一样,金融业现在也处在了实现现代化的关键时刻。 今后的几年,人们将会看到这一行业大量利用fintech,因为它可以帮助基础设施实现现代化,深化顾客参与度,提高服务提供能力。

投资Fintech的全球浪潮

在过去的三四年中,fintech领域取得了振奋人心的发展,而顾客与服务提供商的热情也是如此。数字无疑是这一行业景气程度的反映。2014年,单比特币方面的投资一项即达4亿美元,而未来的预测也似乎与各种预言一致。2014年,对金融技术的投资激增,达到创记录的120亿美元的高度,表明人们对这一行业广泛的兴趣,也暗示这一行业的数字革命正如火如荼地发展. 中国正在将互联网融入金融服务业方面不断前进,2015年会是一个“突破之年”,中国平安银行副行长Amy Choi这样说道。在重视金融技术的影响方面,中国与美国以及大部分欧洲国家均走在了前列。这些开拓性的国家以及它们为满足已经很复杂的金融流程而对金融行业创新的大量需求,正在推进着fintech世界的发展.

主要的新兴金融技术

无线ATM(自动取款机)
随着无线技术扩展到甚至是世界上最偏远的角落,顾客已经处于流动之中,并且始终在流动之中。 为了满足这一新的发展动态,ATM也在不断的演化之中。基于3G/4G网络的无线ATM的操作功能可以在实际上有很大使用量的场所推广应用,如市场、行业展会、火车站、特殊活动、音乐会,各种会展。目前ATM都被安排在会影响顾客购买决定的战略要地,如购物中心、高价值商品经营店等。这些基于高速互联网的ATM 不仅仅是现金取款机,同时还有更多的功能。它们本身已经成为了收益源,因为它们支持丰富的数据应用功能,如屏显广告和向目标受众发送个性化信息,这就使它们成为对广告商颇具吸引力的促销渠道。利用机器对机器 (M2M)通信和远程操作和监控的优势可以实现增值。这些ATM可以与非接触支付设备实现通信,也可被从一个控制中心实现远程监控。无线ATM的效率要高得多,因为每台机器的状态以及顾客交易均会从任何一处实时得到监控,可将所有错误、不合规定情况、现金水平和安全漏洞通知经营者。此外,运营非传统固定线路ATM不会产生ATM 停工成本,费用也要便宜得多
加密货币与数据区块链革命
加密货币是第一种基于可防干扰的数据区块链加密技术的自约束电子储存货币系统。不象作为法定货币的名义货币,加密货币的价值受供求关系或商品/由金银之类商品支持的代表货币(纸币)间关系的约束,且不论何时,不论何地,只要有需求,加密货币即可创建,同时不会受政府控制的银行操纵. 加密货币可创建基本货币单位,并即时核实资金转帐情况。加密货币所用的加密(密码编码)过程是一套已被在线支付公司如 PayPal、 Google Wallet和WePay 广泛采用的著名系统,可以保护用户不受第三方的影响.
什么是数据区块链? 数据区块链是一个使用对等网络(peer-network )来记录交易情况的分散式公共总帐系统。(在该系统中)所有的交易均在一个给定的标题下记录,因此,这些交易均不是匿名交易。用户要实时参加交易验证过程,称为挖掘 – 从而得到规定的补偿。 在迄今所用的任何数据区块链系统中,尚未发现有哪怕是最细微的不相符之处的单一事件,且该系统号称可防欺诈。一旦加密交易不可改变的数据区块已经创建,该数据区块即被加到区块链的末尾,同时网络上的所有参与用户会持有该区块链的一个副本。完成加密后,任何用户对单一数据区块的任何改变,将会改变该用户掌握的整个区块链,且因此会与网络中所有用户持有的特殊区块链的相应副本不匹配。 这类似于每个细胞中的DNA的情况. 虽然如此,人们进行支付的方式是受数据区块链技术影响的开头的几种交易。普华永道声称,该项技术存在着干扰其他几种交易的可能性,且主要突出以下几项交易:

  • 智能合约:设定自动执行合同条款的规则.
  • 智能资产:用数据区块链可以对资产进行自动交易.
  • 公证服务:数据区块链系统可以保存文件及其详细情况的记录,如特定文件的创建时间和日期.
  • 身份绑定服务:通过数据区块链保证身份验证安全.

对于金融服务业来说,这些功能中最有前途的是正从金融机构获得利益的智能合约的前景。这些合约,一旦配置到租约的技术条件中,即可自行执行。例如,在以用途为主的合约项下,一笔付款可在使用资产时自动触发,或在合同条款出现违约的情况下自动启动结算。因此,不需要一个大型中央数据库或执行运算装置. 该系统也可用于跟踪、记录高价值资产的属性。与巴克莱银行有关联的 Everledger公司的CEO Leeane Kemp 正在用数据区块链技术来记录全球总帐中的钻石的独特属性。这会使整个钻石供应链/监管链具有透明度。 这仅仅只是已经在实施的一个使用案例。 (供应链中)整个租用车车队在全部合约生命周期中都能够得到跟踪.
加密货币的不可模仿性
传统的货币交易系统或安全在线支付与加密货币之间的本质不同在于与公共总帐系统相结合的加密过程。这一协议消除了由受托中央第三方确认交易、将资金和资产从一家实体转到另一家实体的验证需要。这就使买方和卖方可直接互动,分享加密数据,同时不需要公布个人信息. 普华永道已经给一个跨职能团队分配了一项任务– 在从现在起两年多时间里 – 观察加密货币市场的发展情况,并且已经出版了关于这一课题的数篇论文。在其最新的一篇论文“Money is no Object (钱不是问题)”中,普华永道在消除了一些常见的错误观念的同时,也承认了加密货币干扰各种市场的可能性。他们提出事实证明,加密货币已经作为一种备择“价值单位”和货币制度获得了极为关键的五大市场参与方(投资者、技术专家、监管部门、商人、企业家和消费者)的认可. (他们)同时也指出,最近比特币在一些非法活动中的使用是引起人们担心的一个原因。然而,这并不足以代表这个行业的整体情况,而只是确定了加强监管和治理的需要. 提供或采用虚拟货币策略来保留基本的交易票据交换员和结算员将会对金融机构颇为益.
高频交易 高频交易是与高速互联网相连接的快速、功能强大的计算机如何正在改变金融世界的一个例子。 它使交易方有能力以极高的速度完全自动处理大量指令。当达到某些判断标准时,这些指令可以通过使用有条件协议被自动触发和执行。高频交易平台正在被大量投行和机构投资者广泛采用,且据悉在使用交易所的直接馈给信号时,其在获得纳斯达克(NDAQ)报价方面有超过500微秒的优势。非接触支付技术:目前,在估计的6.5亿可使用NFC功能的手机中,只有5%的手机每月至少使用一次来进行非接触店内支付。然而, 随着大部分智能手机制造商将非接触支付功能置入其手机中以及越来越多的零售店使用这一技术,这一数字有望大幅度上升。估计到2016年末,全球将会有近20亿智能手机用户,其中一多半将会有带有非接触支付技术的手机.
物联网
从很多方面来说物联网(IoT)都不是一个新颖的创意,而且已经存在了很长时间,一个简单的销售点终端(POS)机就是一个例子。然而,围绕着大量预言、即将到来的连接和互连装置风暴的噪音的确有些价值。从其最先进、最全面的表现形式来说,物联网是一个包括从日常个人电子设备到工业机器的智能装置网络。这个装置(网络)现在有计算功能,可以感知并传输信息,可以通过互联网远程操作,从而使用户有能力远程操作和操控这些装置。这一由我们现在如何集成和操作普通装置向整合框架方面极细微的转变,正在迅速地改变着消费者的预期,同时也使技术提供商认识到淹没于物联网的世界这一前景所能带来的无尽可能性. 对物联网市场规模的估计各有不同。Gartner公司的评估认为约有260–300亿套装置,到2020年其“全球经济增值量”将达1.9万亿美元,而国际数据公司(IDC)估计,与互联网相连接的universe of things网到2020年将会产生近9万亿美元的年销售额。不管实际数字如何,市场及其增长已经大到足以要求大量的融资业务、且其后会强大到足以改变金融服务业本身的形势的程度. 当前,物联网正在由探测设备驱动,且节点落实也因无线技术如蓝牙、ZigBee 和RFID的创新而成为可能, – 而蜂窝技术(3G/4G)和Wi-Fi的进步起着通信高速公路的作用,将整理的数据传送到云设施进行处理和传输. 预计物联网会大大影响金融机构和零售银行。这些机构总是指望吸收更多的储蓄,增加业务量,投放更多的信贷。低成本探测设备的安装可以告诉你何时机器可能出现故障,让银行进行深入了解,从而减少其风险因素,这样它们就可(正常)发放贷款给小企业。 象福特这样的公司目前在用RFID的技术来监控车辆,以便在车辆销售后向其顾客提供维护和资金筹措选项。这些公司都有促销激励措施如车型升级或家庭(购车)计划延伸方案,来以更低的融资率,在原有的计划上提供其他车辆以增加业务量。另外,在物联网中,数据的可用性和消费是即时的。手表或手机屏上所显示的简单的语音命令或刷屏信息将会增加人们在做出灵活的财务决定前想看到的数据。 这些装置会一直跟踪花费情况,做出评估,当即报出数据,从而帮助用户控制过度花费,协助用户当时做出正确决定和投资。眼镜也已经能在用户的视域中提供即时信息,包括费用、计划以及对用户是否能负担得起这些项目的评估.
大数据
大数据的备份和相关分析随着因物联网的发展而增加,因为越来越多的允许无线操作的装置接入到了数据池中,且依次利用同样的数据集来操作应用功能、提供服务。 经进一步晶状结构分析和深入分析的数据集具有价值,且从传统上意义含糊得多的资产和行动中提供真实世界(对其)的理解。财务建议和咨询在实时给出时是最有背景特点的,因此,通过银行、用各种表格、函寄的对帐单以及及时的更新资料与顾客沟通是一种理想的方式. 将保险数据与投资机会联系起来,其未来的发展前景十分吸引人。如果保险公司隐匿并集合数据,则投行将极大受益。例如,跨大西洋航运延迟会影响销售情况,且将影响股票市场,或者,知道汽车制造商的工厂压了多少卡车将会向你提供有关其库存水平和未来收入的极佳指标。如果某一特定公司的许多员工均需要一些新增国家的旅行保险,从中就可以很容易地发现该公司正在向哪个地区增加投资。然而,一些案例将要求顾客同意分享其保险数据。这一工作可以通过提供折扣或启动其他促销计划之类的手段激励他们来完成.

对金融服务业的意义

金融一词根本的变化是正在发生的银行数字化。在这种新的全数字化环境中,传统的银行如果不寻求跟进,将不得不艰难求生,因为这种环境无助于它们的实力或利益。很多银行(Megabanks)都有缓冲机制和灵活性措施以求适应变化和实现数字化。然而,要做到这一点,这些金融机构还需要认识到全数字环境的意义,然后制定策略,为已经发生变化的环境做出准备. 任何新技术的到来对某一行业的最不可抵抗的冲击就是它会产生冗余,而fintech也是如此。经销商、经纪人、贸易商、理财经理和各种间接顾客接触点如呼叫中心(call centres)(作为服务提供商与最终顾客之间的纯粹“中间人”)就处于被技术抛弃和取代的风险之中。 互联网银行业的崛起、备选支付系统如 Apple Pay (苹果支付)和Amazon gift cards(亚马逊礼品卡)使用量的增加以及移动非接触支付技术的迅速采用,已经导致了金融和银行业的非居间化(失去中介作用). 理财是一个一直从新的金融技术中获益相当大的领域。与作用于数据的能力相联系的实时数据采集提供了即时启动和执行这一领域交易和金融合约的独特能力。金融服务平台可以流通来自原状馈给信号的数据,处理、获得顾客的同意, 以数字方式即时验证并做出决策,实质上充分利用了按常规已经失去的时间敏感事项的益处。这种动态、实时的理财方式可以即时向顾客提供计算结果,以便其做出灵活的决定。技术给银行业带来了很大的效益,如降低了成本,增加了透明度,提高了效率,带来了方便、一致的顾客体验. 理财是一个一直从新的金融技术中获益相当大的领域。与作用于数据的能力相联系的实时数据采集提供了即时启动和执行这一领域交易和金融合约的独特能力。金融服务平台可以流通来自原状馈给信号的数据,处理、获得顾客的同意, 以数字方式即时验证并做出决策,实质上充分利用了按常规已经失去的时间敏感事项的益处。这种动态、实时的理财方式可以即时向顾客提供计算结果,以便其做出灵活的决定。技术给银行业带来了很大的效益,如降低了成本,增加了透明度,提高了效率,带来了方便、一致的顾客体验.

采用新技术的障碍

所有这些新技术完全被吸纳进了我们的日常生活,而我们接受全数字的金融机构作为标准仍需要数年的时间。传统银行的阻力、顾客对实体金融机构的亲和力以及他们对纯在线实体的不信任(易受伤害)都在延迟采用新技术的步伐。虚拟银行缺乏实体银行所具有的可靠性。 因此,传统银行必须转变成实体兼点选的配置,这样它们就可确保最低程度的实际存在,这种存在是确保仅实际分支网络所能负担且使有见识的顾客感到舒适的效率所要求的。在fintech作为一种顾客要掌握的纯粹概念实现成长和发展方面,十年时间必不可少.

这一行业的未来

因为这些无联系但又互补的技术已经扎根于且发展成了金融世界的生态系统,金融机构和金融技术公司将充满机会和可能性,其中的一些机会和可能性本文已经尝试着加以引证。金融服务的焦点,将会围绕着实时提供服务、方便、人性化互动和运程操作方面. 占压倒性多数的千禧一代都觉得银行和金融业已经过时,并且对其交易系统和理财方式感到不满意。他们也觉得,这一行业的瓦解将会是自下而上的,且将实际上来自于行业以外。一些技术的启动将提供某项让这场革命进行下去的产品/系统。当行业巨头仍落后于时代而未能认识到现实变化且适应这种变化时,不同的金融技术却在越来越多地改变着这一行业,使其向更好的方向发展,让这一独特、渐进的产业革命继续进行.

By Andrew Godsmark
NETSOL 技术有限公司欧洲部产品经理.

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