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尚未准备采用云计算?借贷行业抗拒云计算部署的原因

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在指数式增长和云计算解决方案的时代,人们不禁充满好奇:为什么一些金融机构未能快速适应范式转移?过去,企业软件的价格高不可及,且风险监管的规则和政策也相当严格。SaaS和云部署技术的引进大大降低了风险和成本。所以,为何金融机构不做出相应改变呢?其中一个原因可能是因为监管政策和规则仍没有改变,而各公司在因SaaS或云部署就这些政策和规则进行磋商时态度十分谨慎.

然而,一旦做出这种细微变化,所带来的好处将在未来几十年内改变企业软件的面貌。比如,低成本、低风险地在云端部署数据密集型系统的能力,听起来几乎是难以置信的。如不做出改变,则可能会对机构的业务造成不利影响.

以诺基亚为例。2007年,苹果公司发布了第一台触屏智能手机,诺基亚对此不予理睬。鉴于已经取得的成就,诺基亚依然维持老旧的行为处事方法。六年后以及今天,诺基亚销声匿迹,而苹果和谷歌安卓却占领了全球电信市场.

由于顾客有不同的检查点、安全调查问卷和评价标准,因此云计算解决方案的周期可与企业软件的销售周期等长。但是,相比这些解决方案带来的效益,花费的时间却是物超所值。公司对采购、分销等自动化后台进程的云计算解决方案给予了越来越多的关注。此外,云计算解决方案的引入成本低、可快速上市,使各公司得以更快地获得业务效益和投资回报(ROI),同时承担较低的风险.

中国科研网(CRN)编辑Jennifer Bosavage指出,有意选择云计算的公司需要牢记以下几点内容:云端能够节省多少钱、云计算解决方案是否满足业务挑战或需求、解决方案的规模是否恰当、数据中心访问的安全性测量、一般性安全实践以及云计算解决方案是否符合公司治理要求或云计算解决方案会否改变公司治理情况.

当谈及评价云端整合的影响时,通常有三个错误观念.

  • 第一,由于商业实践存在内在差异,上述评价不利于说明为特定组织节约的各类成本.
  • 第二,云计算及其使公司偏离实际云计算目的的能力遭到大肆炒作。有时,公司会反向处理这一商业挑战。原Hubspan总经理、惠普现任云服务副总裁Margaret Dawson表示“人们要像评价其他技术那样评价云处理技术。所以,我常常跟人讲:‘你买的不是云,是基于云的解决方案.’”
  • 第三,顾客往往觉得云端整合是一项大工程。但是,顾客可根据企业需要进行小规模云端整合.
  • 最后,有人认为云端整合会影响并干扰公司的工作流程和治理。但是,建议在开发工作流程时要深思熟虑,使之符合公司当前的治理情况并使当前的工作流程与云计算相融合.

云计算的转变是一个普通的过程,而关于云计算在可预见的未来对公司有何影响的评价则具有重要意义。鉴于云计算具有提高生效率、降低成本的前景,所有金融机构应客观评价这一机遇的影响.

云计算是信息时代不可或缺的组成部分且已经快速改变了组织的运作方式,而人们至今尚未了解其改变的方式方法。信息存取平台变得高度直观和快速,因此信息和数据的存储方式应体现这些特点。后端流程应该与前端处理的速度相匹配。无论是忽视还是仅仅停留在云计算的潜在效益,都是对当今世界如何运作的一种否定.

很明显,进行云端整合时,公司必须了解一系列注意事项、准备工作和项目。在评估如何遵守规程、规则和法规的过程中,云计算给金融和租赁业带来的挑战是势不可挡、令人怯步的。但是,研究表明,这些挑战是可以克服的并且可以实施相应的云计算解决方案,提高商业实践效率。NETSOL等公司已经证明可在秉承最佳实践原则的情况下平稳地实现这种转变.

由于各组织采用不同的行业规范和内部最佳实践,因此租赁业习惯上对使用云计算解决方案持迟疑态度。云部署可能适用于某个组织,但未必会适用于其他组织。NETSOL公司根据其与全球范围内业内领先的金融机构之间的关系发现,采用用户设计的灵活实施方法,同时提供多种部署方案,可以缓解这些问题并让大多数组织实现向云计算转变所带来的成本和生产率优势.

主要有三种方案:

  • 现场安装:前期成本(硬件、软件和实施)和连续成本(维护、支持和内部IT员工)
  • 供应商服务器上的公共云:前期实施成本和月租费(包括支持、维护、部署等)。供应商负责运营和管理环境
  • 私有云:混合模式,供应商负责运营环境,而顾客负责管理

后两种方案仅在过去的十年里用于软件解决方案,如前所述,由于所述行业的本质是规避风险,这两种方案仅在过去几年里成为金融和租赁业的主流。两种方案均符合全行业的安全规范。因此,除成本以外,此处的关键决策点在于内部最佳实践的具体性以及是否有进行内部管理的带宽。NETSOL公司提供上述三种方案,以便最好地满足顾客需要.

随着租赁业对云计算的理解加深且云服务提供商对租赁业的理解加深,我认为会有越来越多的组织在企业软件方面采用云部署。对那些肯花时间研究可用方案的人而言,云计算的优势和效益都是可以实现的。您的企业可能尚未开始考虑使用云计算软件解决方案,但随着时间的流逝,您的竞争对手中,会有越来越多的人选择云计算.

编者 Farooq Ghauri
NETSOL技术北美有限公司首席运营官

汽车金融技术的瓦解

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随着客户的零售行为、期望值和偏好在持续不断发展,汽车金融行业正面临着自互联网出现以来最大的时代变革。曾经,潜在买家在决定购买前需要多次参观特许经营展厅并且指望经销商来解决他们所喜欢汽车的筹资问题,但那样的时代已经一去不复返了.
现在,客户可能会花更多时间在网上搜索自己想要的汽车信息,并且不只是与经销商提出安排一次试驾以确定其选择。他们正越来越多地寻求采用混合式的方法,借此,他们可以和现在作出某款特定汽车的选择一样灵活轻松地作出筹资选择。当人们可以通过网站、移动应用程序和社交媒体就立即获得关于某款汽车性能的大量可用信息时,购买一辆车的整个过程就改变得面目全非了.
2015年发动机客户体验调查指出,客户服务也会明显影响任何汽车销售的另一个关键要素,也就是筹资。客户在传统汽车筹资过程中的经历与许多汽车零售商提供的过程相似,并且二者具有很多相同的特征,即:

  • 访问权限有限(关于不同类型的贷款选择及其相互之间比较方法的公开可用信息很少).
  • 控制力有限(经销商通常处理筹资搜索工作,而客户很少提出建议).
  • 透明度有限(消费者对于评分标准或不同贷款条件所知信息甚少).
  • 选择有限(每个经销商只提供一套特定的金融产品).

制造商和经销商们都已开始对这种变化作出回应,引入了虚拟展厅等理念,在这里,潜在客户可以在线评估和比较汽车的细节并定制自己的选择。独立的网站评论和社交媒体互动现在可以对购买者产生与制造商广告和经销商建议相同(不亚于)的影响力.
但是放款人、制造商和经销商需要充分利用最初的优势来确保他们可以利用在线系统和应用程序的力量营造将有助于他们建立和客户之间紧密关系的一种强大体验.
在经济衰退的几年里出现急剧下滑趋势后,汽车销售现如今已走出了低谷。根据汽车产业协会(SMMT) 的陈述,8月份的新车注册数字显示,与2014年8月的英国79,060台汽车相比,该数字增长了9.6%.
金融与租赁协会(FLA)公布的数字表明,7月份消费者利用经销商所提供筹资购买的新车数量与之前一年的同期相比增加了13% 。截至2015年7月的之前12个月内,通过经销商接受金融与租赁协会(FLA)筹资新购私家车的销售比例达到了78.7%,与截至2015年6月的之前12个月内的78.1%比例相比有所上升.
但是,汽车产业协会(SMMT)在11月份第一周公布的数字表明“2015年10月,随着市场增长平稳,英国新车登记在三年半多以来首次下滑。本月有177,664新车办理了登记,与去年数字相比有1.1%的小幅下降,而此前维持着连续43个月的增长记录.”
必须指出,“年初至今的数字强烈证明,新车市场仍然非常强劲。今年迄今为止已登记了2,274,550辆车,比2014年同期多6.4%,并且是记录在案的最佳年初至今的业绩.”
销售网点消费者二手车金融市场也显示出了持续增长,与2014年7月相比,新业务量增长了9%。汽车金融更大需求的趋势并不仅仅局限于英国市场.
涵盖美国趋势的益百利汽车金融市场状态报告的最新数据表明,在2015年第二季度,租赁继续成为消费者青睐的一个选择,因为所有筹资的新车中有31.4%用于租赁,与之前一年的30.2%相比有所上升.
在同一时期,二手车筹资达到了史上最高的55.5%,与之相比,前一年为53.8%。2015年第二季度的新车筹资总比例达到了创纪录的85.8%,与之相比,上年同期为85%.
精通技术的客户。有一个趋势正变得非常明显,那就是,消费者的汽车购买行为经历了一次重大转变。既定的线性路线:几次前往经销商处查看不同的车型并讨论选择权、随后在同一个网点作出购买决定然后销售,可以通过筹资方式也可以不通过筹资方式.
鲜少也很难能够偏离设定的方法,因为信息非常有限,也就是说潜在购买者很少能在其他地方弄清楚车型和可用的筹资选择?不幸的是,放款人、制造商和经销商发现很难适应消费者快速变化的汽车购买和筹资方法。即使一个无缝网络体验可能会强烈影响客户的选择,但是到目前为止,汽车制造商仍未能优先考虑这一点.
由于现代消费者正在寻找将经销商的交互作用降至最低的各种方法,他们更愿意在实际前往经销商那里之前就已经作出了自己的选择、减少只是为了认可和确保产品满足自己需求的访问次数.
重要的是制造商和经销商将他们对客户体验的关注视作保养的一个方面,并且维修是一个非常有利可图的业务,此外,形成良好的客户关系也将使企业建立品牌忠诚度。一旦建立起了这种品牌忠诚度,只要所提供的产品和服务质量保持在同一水平上,这些客户将不会感到需要寻找竞争品牌.
千禧一代。被称为千禧一代的消费者进一步推动了客户服务的挑战。那些在1982年至2000年出生的消费者已经成年,他们口袋里始终装着的智能手机使其可以随时随地实现在线访问.
对于这个人群来说,购买的首选方法是先上网看,然后至关重要地是通过手机开始付款和转账.
根据J.D. Power 2015年新汽车顾客研究所列数据,超过半数(51%)的新车网络购物者使用移动设备(平板电脑或智能手机)在互联网上开展数字化汽车搜索,以便在合适的经销商处找到合适的车辆并用合适的价格购买.
同时发现,人们越来越多地采用网络信息搜索调查核实在出售中的车辆以及筹资选择,这种方式的响应速度、广泛信息的获取来源以及无缝的客户体验都是关键因素.
德勤会计师事务所的最近调查显示,采用通过智能设备付款的方式预计在英国起飞的速度比之前在美国更快,因为相比之下,英国流通领域中的智能手机设备更多,加之英国已建立了移动支付文化.
德勤第五年度移动消费者报告(英国)还发现,逾三分之一的年轻人(34% 的18-34 岁人群)对移动支付感兴趣,另外还有5分之一 (20%)的55至75岁的人群也对此感兴趣.
报告显示,配有非接触式感应器销售终端的可访问性,结合智能手机用户对于非接触式技术的总体认知度,将进一步驱动英国对于移动支付的认可。对于许多人来说,钱包或皮夹的唯一作用就是储存信用卡。将这些卡纳入手机是合乎逻辑的下一步.
千禧一代可能是第一批倾向于使用移动设备支付的人群。因为这代潜在汽车购买者开始为了购买一辆车而货比三家并且寻求筹资方式,他们很可能为市场带来翻天覆地的变化.
总部位于美国的一支Edmunds研究小组最近的调查结果强调,年轻一代仍将希望购买一辆属于自己的汽车。实际上,同一研究结果还表明,千禧一代汽车买家选择租赁车辆的比率比总体汽车购买人群的该比率更高.
该调查结果表明,千禧一代比年纪更长的人群更愿意牺牲汽车所有权的长期经济效益来换取更大型或更豪华的汽车,而这些车通过租赁使用往往价格更实惠.
根据Edmunds针对汽车注册数据所作分析, 2015年千禧一代(18-34岁) 购买的全部新车中,租赁占了28.9%的比例。这个比例超过了26.7%的全行业租赁渗透率,并且反映出了千禧一代在过去五年中的46%租赁增幅。相比之下,同一期间所有汽车购买者的租赁份额增长了41.7%.
个人征信机构环联公司(TransUnion) 所作研究驳斥了年轻人越来越不愿意购买汽车的主张,相反,该研究发现千禧一代是增长最快的汽车贷款消费者人群.

信用报告机构最近的汽车市场报告表明,千禧一代在2014年占汽车贷款机构总发放额的27%,比2009年的总发放额上升了16%。千禧一代去年的待结汽车款项总额增长了23%,是任何年龄段人群中最高的比例。这代人平均开放贷款的待结款项同比增长4.1%,从2013年的17,942美元增长至2014年的18,678美元.
根据益百利的数据,千禧一代正在取出的汽车贷款比之前的一代人更多。该数据还表明,汽车贷款中有14% 是千禧一代在2014年下半年新开立的账户,与之相比,X一代人在1998年下半年处于同一年龄段时所新开立账户只占1%.
技术。技术正在以惊人的速度改变全球汽车格局,其范围从无人驾驶汽车到无人操纵的数字经销商。尤其是,技术促使客户能够比以往任何时候都更大程度地控制购买情况.
客户现在希望在闲暇浏览时有权访问所需信息。他们然后寻求个性化的购买体验,在这个体验过程中,供应商可以利用此前在线交互获得的所有数据来定制这次销售。如果进展顺利,这个过程就会促使买家与经销商、放款人和制造商建立联系,这些人都可以利用技术来推动有吸引力的新产品并快速解决任何咨询问题.
技术不仅改变了放款人降低风险的方式以及支出管理的方式,还在决策和应用程序进程方面为消费者提供了协助。只需在某个在线平台上一点击,客户就可以获得报价、租赁报价、易新价值、贷款回报信息和筹资方案.
越来越多的在线金融平台都与Equifax等信用审查机构链接在了一起,促进获得筹资预先批准的方法,这将确保潜在购买者避免向那些不太可能批准其申请的放款人提交申请,从而保障了其信用级别.
在这一过程中,信用机构执行针对潜在买家信用的一种“软搜索”。这为顾客提供了关于他们资格情况的一种理念,反而更好地缩小了他们的搜索范围,并帮助他们找到所需购买的汽车.
这个过程促使消费者能够在全面的信用审查开展之前检查他们针对某个特定金融产品的潜在适用性,目前美国和英国市场的经纪人与金融比较网站都在大量使用软搜索。这种方法通过从选民名册等几个来源检索信息发挥作用,然后将这个结果与某个经纪人的放款人专家组以及适用于其中每种情况的标准进行匹配.
通过这种方式,软搜索促使经纪人可以确定最合适的放款人以及接受的可能性。关键是,开展某个软搜索或全面信用审查的其他放款人无法看到这种结果,并且这将以某种报价搜索的方式显示,因此将不会影响任何未来的信用评分进程.

对经销商来说,这具有重要意义。客户现在提前获得大概信贷的能力,特别是那些属于边际类别以及可能需要处理具有挑战性信贷的购买者来说,意味着购买者为了取得资格所花的时间将大幅削减.

这可以理解为,客户在经销商处等待的时间更短了,与此同时也开展了尽职调查。这还反映在大大缩短了经销商为了试图让那些可能最终不符合资格的客户进入车辆体验而不得不花费的时限.
技术对于放款人也很重要。通过在线平台,客户可以通过键入月度付款预算并接收电子要约来实现更大程度地控制购买体验。远程信息处理和安装在车内的“黑匣子”可以提供车辆使用方式的数据,结合司机的付款历史,放款人可以更好地评估风险并因此微调贷款.
结果,透明度成为新的销售原则。在线平台使得购买者和经销商可以史无前例地交流信息并提供见解。经销商的网站已不再是纯信息性的平台,还为关注网站的客户提供价格、选择以及图片,还应当成为一个交易型的平台,经销商可以通过这个平台在交易初期就吸引客户.
当然,经销商在传统上就拥有超越放款人的优势,因为在探讨金融问题时客户就在展厅内在他们面前,这使得他们可以了解问题并与买家建立更深层次的关系.
为了在一个高度竞争的市场保持相关性,投资者需要提升消费者的购买体验达到超出预期的水平,以便他们也能够与客户建立紧密的关系。即使大多数消费者今天从实现需求到实际购买一辆车仍需要几个月的时间,但是他们在响应时间、沟通方式以及服务水平方面的预期却更高了;由于技术的可用性,年青一代尤其如此.
对于资助者来说,这意味着开发应用程序,也就是一种在线状态和一系列方便个人在最初时寻求金融信息并在随后进行支付和咨询的工具。这听起来是个原则上的简单建议,但 被证明对于很多放款人来说都很难付诸实践,这些机构经常面临例如遗留系统等挑战, 这些系统可能不支持在线应用程序或移动应用程序,此外,工作人员也已经习惯于某个特定方法.
然而,近年来的商业历史上不乏一些公司试图忽视自己核心市场涉及技术不可避免的变化的例证。这些公司在“要么适应要么死亡”的竞赛中落后,在这场竞赛中他们未能创新也未能逐渐发展为与其过时模式相比崭新的商业模式,导致他们从长远看来输掉了比赛。消费娱乐供应商Blockbuster就是一个例子,举例说明当明显的改变需要被忽视时会发生什么.

进入驾驶席。对于自动筹措资金专家来说,挑战很明确:一波又一波的技术变革即将来临,并且为了避免被拖下水,他们需要采取行动以便处于这些机会的顶端。关于如何计划集成自己的系统,放款人、经销商和制造商需要仔细想一想并快速转动脑筋,以便他们可以将客户销售和筹资过程中的所有要素都无缝地链接在一起.
这意味着将内部掌握的关于前景、销售、报价和金融要约的所有信息集合在一起,并将之与可从其他来源获得的“大数据”相结合,包括社交媒体、顾客偏好和购买趋势.
对于数据的拥有者将会存在疑问,并且有些客户将担心数据安全以及可能违反隐私的情形。行业将需要适应、超过并胜过最低监管准则,以便确保客户完全满意.
为了实现汽车金融行业的繁荣兴旺,制造商需要开发易于使用的直观应用程序以及营造了引人注目用户体验的在线设施。放款人需要确保人们的注意力并没有从更大且更重要的图片以及客户的端到端旅程上转移到其他地方.

By Paul Stevens
作者:保罗.史蒂文斯,
首席信息官

技术的发展将妨碍金融服务业的发展

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在一个所有行业都已经成为技术的一个分段的时代,金融技术,即俗称的fintech,已经被少量里程碑式的技术发明所塑造。金融服务业一直处于利用技术所能带来的益处的前沿。随着形成现代世界的互联网的到来,我们又一次站在了一个支点上:几项新技术正在创造一些新的样式,而这些样式将改变所有行业的形象和面貌, 同时为金融世界开辟新的远景。 人们推测,在今后的十年中,这一行业所发生的变化,将超过过去100年中所发生的变化,并且,就象汽车或服装业完全因技术而实现了机械化并得到重塑一样,金融业现在也处在了实现现代化的关键时刻。 今后的几年,人们将会看到这一行业大量利用fintech,因为它可以帮助基础设施实现现代化,深化顾客参与度,提高服务提供能力。

投资Fintech的全球浪潮

在过去的三四年中,fintech领域取得了振奋人心的发展,而顾客与服务提供商的热情也是如此。数字无疑是这一行业景气程度的反映。2014年,单比特币方面的投资一项即达4亿美元,而未来的预测也似乎与各种预言一致。2014年,对金融技术的投资激增,达到创记录的120亿美元的高度,表明人们对这一行业广泛的兴趣,也暗示这一行业的数字革命正如火如荼地发展. 中国正在将互联网融入金融服务业方面不断前进,2015年会是一个“突破之年”,中国平安银行副行长Amy Choi这样说道。在重视金融技术的影响方面,中国与美国以及大部分欧洲国家均走在了前列。这些开拓性的国家以及它们为满足已经很复杂的金融流程而对金融行业创新的大量需求,正在推进着fintech世界的发展.

主要的新兴金融技术

无线ATM(自动取款机)
随着无线技术扩展到甚至是世界上最偏远的角落,顾客已经处于流动之中,并且始终在流动之中。 为了满足这一新的发展动态,ATM也在不断的演化之中。基于3G/4G网络的无线ATM的操作功能可以在实际上有很大使用量的场所推广应用,如市场、行业展会、火车站、特殊活动、音乐会,各种会展。目前ATM都被安排在会影响顾客购买决定的战略要地,如购物中心、高价值商品经营店等。这些基于高速互联网的ATM 不仅仅是现金取款机,同时还有更多的功能。它们本身已经成为了收益源,因为它们支持丰富的数据应用功能,如屏显广告和向目标受众发送个性化信息,这就使它们成为对广告商颇具吸引力的促销渠道。利用机器对机器 (M2M)通信和远程操作和监控的优势可以实现增值。这些ATM可以与非接触支付设备实现通信,也可被从一个控制中心实现远程监控。无线ATM的效率要高得多,因为每台机器的状态以及顾客交易均会从任何一处实时得到监控,可将所有错误、不合规定情况、现金水平和安全漏洞通知经营者。此外,运营非传统固定线路ATM不会产生ATM 停工成本,费用也要便宜得多
加密货币与数据区块链革命
加密货币是第一种基于可防干扰的数据区块链加密技术的自约束电子储存货币系统。不象作为法定货币的名义货币,加密货币的价值受供求关系或商品/由金银之类商品支持的代表货币(纸币)间关系的约束,且不论何时,不论何地,只要有需求,加密货币即可创建,同时不会受政府控制的银行操纵. 加密货币可创建基本货币单位,并即时核实资金转帐情况。加密货币所用的加密(密码编码)过程是一套已被在线支付公司如 PayPal、 Google Wallet和WePay 广泛采用的著名系统,可以保护用户不受第三方的影响.
什么是数据区块链? 数据区块链是一个使用对等网络(peer-network )来记录交易情况的分散式公共总帐系统。(在该系统中)所有的交易均在一个给定的标题下记录,因此,这些交易均不是匿名交易。用户要实时参加交易验证过程,称为挖掘 – 从而得到规定的补偿。 在迄今所用的任何数据区块链系统中,尚未发现有哪怕是最细微的不相符之处的单一事件,且该系统号称可防欺诈。一旦加密交易不可改变的数据区块已经创建,该数据区块即被加到区块链的末尾,同时网络上的所有参与用户会持有该区块链的一个副本。完成加密后,任何用户对单一数据区块的任何改变,将会改变该用户掌握的整个区块链,且因此会与网络中所有用户持有的特殊区块链的相应副本不匹配。 这类似于每个细胞中的DNA的情况. 虽然如此,人们进行支付的方式是受数据区块链技术影响的开头的几种交易。普华永道声称,该项技术存在着干扰其他几种交易的可能性,且主要突出以下几项交易:

  • 智能合约:设定自动执行合同条款的规则.
  • 智能资产:用数据区块链可以对资产进行自动交易.
  • 公证服务:数据区块链系统可以保存文件及其详细情况的记录,如特定文件的创建时间和日期.
  • 身份绑定服务:通过数据区块链保证身份验证安全.

对于金融服务业来说,这些功能中最有前途的是正从金融机构获得利益的智能合约的前景。这些合约,一旦配置到租约的技术条件中,即可自行执行。例如,在以用途为主的合约项下,一笔付款可在使用资产时自动触发,或在合同条款出现违约的情况下自动启动结算。因此,不需要一个大型中央数据库或执行运算装置. 该系统也可用于跟踪、记录高价值资产的属性。与巴克莱银行有关联的 Everledger公司的CEO Leeane Kemp 正在用数据区块链技术来记录全球总帐中的钻石的独特属性。这会使整个钻石供应链/监管链具有透明度。 这仅仅只是已经在实施的一个使用案例。 (供应链中)整个租用车车队在全部合约生命周期中都能够得到跟踪.
加密货币的不可模仿性
传统的货币交易系统或安全在线支付与加密货币之间的本质不同在于与公共总帐系统相结合的加密过程。这一协议消除了由受托中央第三方确认交易、将资金和资产从一家实体转到另一家实体的验证需要。这就使买方和卖方可直接互动,分享加密数据,同时不需要公布个人信息. 普华永道已经给一个跨职能团队分配了一项任务– 在从现在起两年多时间里 – 观察加密货币市场的发展情况,并且已经出版了关于这一课题的数篇论文。在其最新的一篇论文“Money is no Object (钱不是问题)”中,普华永道在消除了一些常见的错误观念的同时,也承认了加密货币干扰各种市场的可能性。他们提出事实证明,加密货币已经作为一种备择“价值单位”和货币制度获得了极为关键的五大市场参与方(投资者、技术专家、监管部门、商人、企业家和消费者)的认可. (他们)同时也指出,最近比特币在一些非法活动中的使用是引起人们担心的一个原因。然而,这并不足以代表这个行业的整体情况,而只是确定了加强监管和治理的需要. 提供或采用虚拟货币策略来保留基本的交易票据交换员和结算员将会对金融机构颇为益.
高频交易 高频交易是与高速互联网相连接的快速、功能强大的计算机如何正在改变金融世界的一个例子。 它使交易方有能力以极高的速度完全自动处理大量指令。当达到某些判断标准时,这些指令可以通过使用有条件协议被自动触发和执行。高频交易平台正在被大量投行和机构投资者广泛采用,且据悉在使用交易所的直接馈给信号时,其在获得纳斯达克(NDAQ)报价方面有超过500微秒的优势。非接触支付技术:目前,在估计的6.5亿可使用NFC功能的手机中,只有5%的手机每月至少使用一次来进行非接触店内支付。然而, 随着大部分智能手机制造商将非接触支付功能置入其手机中以及越来越多的零售店使用这一技术,这一数字有望大幅度上升。估计到2016年末,全球将会有近20亿智能手机用户,其中一多半将会有带有非接触支付技术的手机.
物联网
从很多方面来说物联网(IoT)都不是一个新颖的创意,而且已经存在了很长时间,一个简单的销售点终端(POS)机就是一个例子。然而,围绕着大量预言、即将到来的连接和互连装置风暴的噪音的确有些价值。从其最先进、最全面的表现形式来说,物联网是一个包括从日常个人电子设备到工业机器的智能装置网络。这个装置(网络)现在有计算功能,可以感知并传输信息,可以通过互联网远程操作,从而使用户有能力远程操作和操控这些装置。这一由我们现在如何集成和操作普通装置向整合框架方面极细微的转变,正在迅速地改变着消费者的预期,同时也使技术提供商认识到淹没于物联网的世界这一前景所能带来的无尽可能性. 对物联网市场规模的估计各有不同。Gartner公司的评估认为约有260–300亿套装置,到2020年其“全球经济增值量”将达1.9万亿美元,而国际数据公司(IDC)估计,与互联网相连接的universe of things网到2020年将会产生近9万亿美元的年销售额。不管实际数字如何,市场及其增长已经大到足以要求大量的融资业务、且其后会强大到足以改变金融服务业本身的形势的程度. 当前,物联网正在由探测设备驱动,且节点落实也因无线技术如蓝牙、ZigBee 和RFID的创新而成为可能, – 而蜂窝技术(3G/4G)和Wi-Fi的进步起着通信高速公路的作用,将整理的数据传送到云设施进行处理和传输. 预计物联网会大大影响金融机构和零售银行。这些机构总是指望吸收更多的储蓄,增加业务量,投放更多的信贷。低成本探测设备的安装可以告诉你何时机器可能出现故障,让银行进行深入了解,从而减少其风险因素,这样它们就可(正常)发放贷款给小企业。 象福特这样的公司目前在用RFID的技术来监控车辆,以便在车辆销售后向其顾客提供维护和资金筹措选项。这些公司都有促销激励措施如车型升级或家庭(购车)计划延伸方案,来以更低的融资率,在原有的计划上提供其他车辆以增加业务量。另外,在物联网中,数据的可用性和消费是即时的。手表或手机屏上所显示的简单的语音命令或刷屏信息将会增加人们在做出灵活的财务决定前想看到的数据。 这些装置会一直跟踪花费情况,做出评估,当即报出数据,从而帮助用户控制过度花费,协助用户当时做出正确决定和投资。眼镜也已经能在用户的视域中提供即时信息,包括费用、计划以及对用户是否能负担得起这些项目的评估.
大数据
大数据的备份和相关分析随着因物联网的发展而增加,因为越来越多的允许无线操作的装置接入到了数据池中,且依次利用同样的数据集来操作应用功能、提供服务。 经进一步晶状结构分析和深入分析的数据集具有价值,且从传统上意义含糊得多的资产和行动中提供真实世界(对其)的理解。财务建议和咨询在实时给出时是最有背景特点的,因此,通过银行、用各种表格、函寄的对帐单以及及时的更新资料与顾客沟通是一种理想的方式. 将保险数据与投资机会联系起来,其未来的发展前景十分吸引人。如果保险公司隐匿并集合数据,则投行将极大受益。例如,跨大西洋航运延迟会影响销售情况,且将影响股票市场,或者,知道汽车制造商的工厂压了多少卡车将会向你提供有关其库存水平和未来收入的极佳指标。如果某一特定公司的许多员工均需要一些新增国家的旅行保险,从中就可以很容易地发现该公司正在向哪个地区增加投资。然而,一些案例将要求顾客同意分享其保险数据。这一工作可以通过提供折扣或启动其他促销计划之类的手段激励他们来完成.

对金融服务业的意义

金融一词根本的变化是正在发生的银行数字化。在这种新的全数字化环境中,传统的银行如果不寻求跟进,将不得不艰难求生,因为这种环境无助于它们的实力或利益。很多银行(Megabanks)都有缓冲机制和灵活性措施以求适应变化和实现数字化。然而,要做到这一点,这些金融机构还需要认识到全数字环境的意义,然后制定策略,为已经发生变化的环境做出准备. 任何新技术的到来对某一行业的最不可抵抗的冲击就是它会产生冗余,而fintech也是如此。经销商、经纪人、贸易商、理财经理和各种间接顾客接触点如呼叫中心(call centres)(作为服务提供商与最终顾客之间的纯粹“中间人”)就处于被技术抛弃和取代的风险之中。 互联网银行业的崛起、备选支付系统如 Apple Pay (苹果支付)和Amazon gift cards(亚马逊礼品卡)使用量的增加以及移动非接触支付技术的迅速采用,已经导致了金融和银行业的非居间化(失去中介作用). 理财是一个一直从新的金融技术中获益相当大的领域。与作用于数据的能力相联系的实时数据采集提供了即时启动和执行这一领域交易和金融合约的独特能力。金融服务平台可以流通来自原状馈给信号的数据,处理、获得顾客的同意, 以数字方式即时验证并做出决策,实质上充分利用了按常规已经失去的时间敏感事项的益处。这种动态、实时的理财方式可以即时向顾客提供计算结果,以便其做出灵活的决定。技术给银行业带来了很大的效益,如降低了成本,增加了透明度,提高了效率,带来了方便、一致的顾客体验. 理财是一个一直从新的金融技术中获益相当大的领域。与作用于数据的能力相联系的实时数据采集提供了即时启动和执行这一领域交易和金融合约的独特能力。金融服务平台可以流通来自原状馈给信号的数据,处理、获得顾客的同意, 以数字方式即时验证并做出决策,实质上充分利用了按常规已经失去的时间敏感事项的益处。这种动态、实时的理财方式可以即时向顾客提供计算结果,以便其做出灵活的决定。技术给银行业带来了很大的效益,如降低了成本,增加了透明度,提高了效率,带来了方便、一致的顾客体验.

采用新技术的障碍

所有这些新技术完全被吸纳进了我们的日常生活,而我们接受全数字的金融机构作为标准仍需要数年的时间。传统银行的阻力、顾客对实体金融机构的亲和力以及他们对纯在线实体的不信任(易受伤害)都在延迟采用新技术的步伐。虚拟银行缺乏实体银行所具有的可靠性。 因此,传统银行必须转变成实体兼点选的配置,这样它们就可确保最低程度的实际存在,这种存在是确保仅实际分支网络所能负担且使有见识的顾客感到舒适的效率所要求的。在fintech作为一种顾客要掌握的纯粹概念实现成长和发展方面,十年时间必不可少.

这一行业的未来

因为这些无联系但又互补的技术已经扎根于且发展成了金融世界的生态系统,金融机构和金融技术公司将充满机会和可能性,其中的一些机会和可能性本文已经尝试着加以引证。金融服务的焦点,将会围绕着实时提供服务、方便、人性化互动和运程操作方面. 占压倒性多数的千禧一代都觉得银行和金融业已经过时,并且对其交易系统和理财方式感到不满意。他们也觉得,这一行业的瓦解将会是自下而上的,且将实际上来自于行业以外。一些技术的启动将提供某项让这场革命进行下去的产品/系统。当行业巨头仍落后于时代而未能认识到现实变化且适应这种变化时,不同的金融技术却在越来越多地改变着这一行业,使其向更好的方向发展,让这一独特、渐进的产业革命继续进行.

By Andrew Godsmark
NETSOL 技术有限公司欧洲部产品经理.

人人贷:基本情况

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在美国,持续低水平的利率使投资者陷入困境。他们只有两个选择:要么接受低收益,要么把资金转投到风险更高的投资方案中,如房地产投资信在美国,持续低水平的利率使投资者陷入困境。他们只有两个选择:要么接受低收益,要么把资金转投到风险更高的投资方案中,如房地产投资信托、期货与期权以及成长型或分红型股票。其中,有一种替代方案引起了投资者的注意,即人人(P2P)贷,美国联邦监管机构将之归类为投资方案。P2P借贷为有意赚取额外收入的个人提供了其他投资机会。对于那些花时间了解其基本情况及回报和风险的美国投资者而言,该种投资方案能带来很好的结果。本文将仔细研究该投资方案,以便确定对于个人投资者而言,该方案的效益是否大于其风险

人人贷:是实是虚?

P2P借贷已经发展成一个成熟的金融市场,而据金融权威人士估计,在美国该市场发放了4万亿美元贷款。相比全美发行的12万亿美元贷款,这一数字不值一提,但自2009年(当时向个人发行了共计2600万美元的贷款)起,P2P借贷市场上的贷款增加了65倍.
人人贷和众筹是美国发展最快的市场借贷平台。众筹更倾向于为新的创业和企业提供资金,而人人贷则不同,其设立的目的在于满足消费者的需要,包括合并已有债务、支付医疗费用、度假或休假以及其他类似消费。
人们可以根据2015年Prosper收益报告测算如今P2P借贷市场规模的情况,Prosper和Lending Club是美国最大的借贷平台。该公司2015年的财务报告显示,公司共发放37亿美元贷款——是前年贷款金额的两倍——并盈利8100万美元。
P2P借贷的快速发展可归于若干因素。2006年2月Prosper公司于加利福尼亚州成立,由此拉开了现代P2P借贷在美国的发展历程。随后,Lending Club成立,此后许多其他借贷平台也开始提供此类贷款。
起初,P2P借贷理念在美国并不如今天这样热门。但是,2008年金融危机后,银行收紧了借贷政策,这就为P2P成为许多个人首选的借贷方案创造了环境。消费者保护法和多德弗兰克法案进一步限制了消费者贷款的可用性。这些都造成了P2P借贷需求的上升,因为该种借贷方案使得个人更容易获得急需的信贷,以便偿还其债务。
Prosper、Lending Club、Kabbage、OnDeck和Funding Circle等著名P2P网贷平台负责办理个人和小企业需要的贷款。Kabbage、OnDeck和Funding Circle主要办理10万到20万不等的企业贷款,主要用于支付设备、库存和特许经营费用。另一方面,Prosper和Lending Club公司主要办理消费者贷款,一般来说金额较小。此外,还存在办理其他贷款业务的P2P借贷公司,如助学贷款(Kiva和Sofi)及青年贷款(Upstart)。

人人贷是如何运作的?

P2P借贷的最基本形式体现为投资方案——就如同众筹——使借款人和放款人相联系。这一过程通过网上借贷平台达到上述目的。
由于所有操作均在网上进行,因此相比传统的贷款公司,借贷平台产生的费用相对较低。网上平台不存在人工费和管理大型实体机构的费用。这就为借款人节省了费用,他们无需像从传统银行贷款时那样支付高额费用。
P2P借贷平台为借款人匹配潜在投资者。它允许个人投资者参与使投资者和借款人相匹配的资金池。参与贷款池能降低投资者面临的风险,因为这些投资者能够将资金分成不同的贷款金额。投资者还能利用借款人的信用评分确定风险大小和目标利润水平。
有意借款的个人需向网上借贷平台提交申请。随后,该借贷平台根据借款人提供的信息确定风险等级,同时设置相应的利率。利率的设置以申请人的信用评分以及金融资产、收入水平和付款历史情况等其他因素为准。
事实上,不同的借贷平台采用不同的评级标准。例如,Lending Club将申请人分为A-G级。下图显示了2016年网上P2P借贷平台的贷款评级情况。

如图所示,各贷款等级均设有指定的贷款发放费、利率和不同时期的年度百分率(APR)。APR反映了借款的年度费用,包括利率和借贷公司收取的贷款发放费。
投资者可查看借贷平台公布的全部贷款申请。他们可以通过贷款等级评估贷款的风险-收益情况,然后选择符合其理想投资要求的贷款。
当有足够多的投资人愿意提供贷款时,由被称为“贷款发放行”的银行发放贷款,该银行的存款由美国联邦存款保险公司(FDIC)负责承保。
贷款发放行将收益权凭证,也称为“借款人收益权凭证”,出售给借贷平台,然后借贷平台再将该凭证出售给个人放款人。这些收益权凭证已在美国证券交易委员会(SEC)进行了登记并以发放给借款人的贷款为担保。这意味着只有当借款人偿还了贷款后,放款人才能拿到还款。
在还款时,借款人一般不需要进行付款或开具支票。贷款可以月付款的形式从借款人的银行账户自动偿还。贷款金额到期应付前,会提前向借款人发送提醒,以便确保其账户中有足够的资金用于还款。在大多数情况下,提前还款并无需支付罚款。借款人可在任何时候还清贷款,以避免支付利息。

费用及收费

除贷款发放费以外,贷款平台还可向借款人收取其他服务费。以下列出了P2P借贷平台收取的部分费用。

未成功付款费

当借款人的银行拒绝到期应付的贷款金额转账请求时,借款平台应收取未成功付款费。未能从借款人账户成功地转账贷款金额的原因可能各不相同,如资金不足或银行账户停用和注销。
不管银行以何种理由拒绝转移支付请求,借款人应向借贷平台支付相关费用。具体的费用金额略有差异,但通常为15美元左右。该费用涵盖了借贷平台因未成功转账而收取的费用。借贷公司可尝试重新取得贷款金额,但最多为三次。借贷平台每次尝试取得贷款金额将收取额外的未成功付款费。

支票处理费

如果借贷平台允许以支票方式偿还贷款,则应收取支票处理费。支票处理使借贷平台产生了额外费用。这就是当借款人选择以支票方式偿还贷款时需支付额外费用的原因,而支票处理费通常为7美元左右。

逾期付款费

多数借贷公司收取的第三类常见费用为逾期付款费。如果借款人无法在还贷的宽限期后偿还相应款项,则应收取逾期付款费。如果借款人在宽限期内还贷,则无需支付此类费用。但是,宽限期一旦结束,借款人将需要支付逾期付款费,金额通常为未付余额的5%或15美元,以较高者为准。尽管在全数还清贷款金额前采用APR累积制,但仅在借款人拖欠还款的情况下才收取逾期付款费。

人人贷:投资者能收获什么?

美国的P2P借贷公司必须根据1933年证券法在SEC注册登记。2008年金融危机爆发后,联邦监管机构即刻设置了该项要求。借贷在法律上被视为一种投资,其还款由联邦政府(即FDIC)负责承保,其承保方式类似于存款的承保方式。
P2P借贷之所以被归为一种投资,是因为与银行和其他类似金融机构不同,投资者可以选择是向风险较高的借款人放款、获得高回报,还是向风险较低的借款人放款、获得低回报。对个人和机构投资者而言,P2P借贷的一些优点如下:

透明度更高

P2P放款人主要是私营个人投资者,但还可能包括机构投资者。这种投资方案对投资者的一大吸引力在于其高度透明。投资者可以按其意愿控制投资金额和风险水平。

投资组合多样化

该投资方案对投资者的另一大吸引力在于其拥有其他借贷投资方案不具备的多样性。投资者可将其投资金额分配到不同的贷款类型,从而进一步降低风险。他们还可选择积攒投资收益或重新投资给其他贷款。

回报更高

对放款人而言,P2P借贷的一大优势在于,相比债券和其他类似的固定投资工具,其回报更高。投资平台为投资者提供更高的回报,回报率从5%到9%不等。这也是P2P借贷平台日益受到投资者青睐的一个主要原因。

违约风险低

P2P借贷的另一大优点是,贷款违约的风险低。去年第三季度,Prosper和Lending Club的贷款违约率分别为4.24%和3.86%。另一方面,同时期Upstart上报的贷款违约率为零 。此外,一些借贷平台要求各借款人提供一定资金,在贷款违约的情况下,用于赔偿放款人。这进一步降低了投资者的风险,因为即使发生了贷款违约的情形,他们也很有可能会获得赔偿。

社会意识类投资

在美国,P2P借贷的另一大吸引力在于,其鼓励社会意识类投资。这对既想赚钱又想贡献社会的投资者而言,不啻为一个福音。通过P2P借贷平台,投资者能够帮助个人在其经营理念上取得成功、挣脱高利率债务的桎梏并使个人得以偿还必要的债务。
除投资者以外,出于种种原因,P2P借贷还吸引了借款人的注意。借款人通常能够以比传统贷款更优惠的条款和条件获得贷款。此外,无论其信用评分好坏,借款人都能获得贷款金额。虽说良好的信用评分能让借款人支付较少的财务费用。另一方面,信用评分低也反映了个人借款人的风险高,因此他们需要支付较高费率。

人人贷行业的风险

在不久的将来,美国的P2P借贷行业预计将有所发展。话虽如此,但目前该行业仍然面临着某些风险。首先,在来自圣贝纳迪诺市的一名射击手从Prosper获得了28500美元左右的贷款后,P2P借贷行业遭到了监管机构的严密审查,因为该名射击手曾于2015年12月制造了一起枪击案,导致14人死亡。尽管该网上借贷平台目前尚未面临公众调查,监管机构现在必定在寻找方法、将检查布置到位,以便筛选借款人并查明贷款的用途和用法.
专家认为,该行业面临的另一大威胁是美联储调高了利率。美联储主席Janet Yellen去年宣布,未来几年,美联储打算逐步提高利率。利率的提高将增加贷款违约风险。这会降低借贷平台对于投资者的吸引力。话虽如此,只要经济情况良好且就业保持合理的高水平,违约率应该不会大幅上升.
最后,银行方面的竞争也为借贷行业的既有参与者带来风险。去年,高盛投资公司宣布其打算成立其自己的P2P借贷网站。但是,多数大银行已经决定与现有的借贷公司进行合作。例如,摩根大通公司宣布与OnDeck Capita进行合作,发放25万美元贷款,共享P2P借贷繁荣发展的福利。此外,瑞士信贷、硅谷银行、诺维斯特风险投资和西班牙毕尔巴鄂比斯开银行(BBVA)等银行直接对Prosper和Lending Club的资金计划进行了投资。

结语

除近期高调的公开发售以外,P2P借贷行业取得的非凡成就吸引了服务于大型金融机构的投资组合经理的注意,使得这一活力非常的行业取得了进一步发展。如今,这一行业涵盖了私人和机构两类投资者。
在不久的将来,会有越来越多的借贷公司进入P2P借贷行业。而且,金融专家预计,一些既有的借贷公司,如Prosper、Kabbage、Avant和Sofi,很有可能会在2016年上市。不管P2P借贷行业的前景如何,有一件事是肯定的,即未来几年,P2P借贷行业会继续引起轰动。
事实上,P2P借贷投资并不适合每个人。但只要其投资回报保持平缓水平,该行业会继续快速发展并超过传统贷款和债券的发展速度。更多大型机构投资者的参与也证实了在可预见的未来,至少在美国,P2P借贷将扎根下来。
免责声明:本文仅供参考。凡因本文提供的隐含或明示信息而遭受的任何损失或损害,我方概不负责。

编者 Naeem Ghauri
NETSOL技术有限公司全球销售主管.

汽车制造业的智能手机变革

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在互联网时代,零售行业正处在革命活动的枢纽,其中为了采取开拓性的创意,被设置的不变的事件链。状态不断被破坏性技术挑战,各种各样的极限挑战,迫使其他行业紧紧追赶。这是因为智能手机的市场正在成熟的,智能手机正在普及。许多行业,以前一直墨守成规地经营,被智能手机应用所取代;这意味着智能手机革命和根深蒂固的影响,就注定有接触不到的. 零售行业,汽车业务期望能给移动技术留下浓墨重彩的一笔。这主要是因为它的知情的客户,和他们的就业能保证汽车购买和销售的经验丰富的技术工艺和技术状态的不断增长的需求的性质。

关于零售行业和智能手机的使用的积极的改变

移动技术,像在其他行业,一般已经对汽车驾驶的未来许多变化。最先进的技术和先进国家给我们带来了新一代的汽车,以及引入的趋势,以确保一个更安全,更舒适,更豪华的汽车驾驶体验。然而,当下的问题是,会有空间更多的进步?答案是肯定的!随着时间的推移,移动技术将是很好的道路上改变我们店买汽车的方式。

为了支持上述说法,让我引用最近的一项调查结果,这是为了确定如何移动精明的汽车买家已经成为。在过去的一年中,消费者想要购买一汽车的人会有81%的人,使用他们的智能手机进行研究;而近购车者的四分之一用他们的智能手机应用研究有关汽车经销商销售的产品,访问过它之前。此外,近72%的智能手机用户更可能比没有消费者使用智能手机访问多个经销店的网站,并购买一辆汽车。

在过去十年中,网络广告给汽车零售行业的成长和革命带来的帮助无法想象。同样,如今手机购物正在寻找有一个同样惊人的影响,将带来该行业更大的成功。不仅有经销商找到一种新的方式与客户进行快速,有效地关联起来,汽车零售行业也是在它的方式在未来实现大幅增长。准备用于传入移动电子商务零售商?令人惊讶的是,零售商甚至不远程准备应付和利用蓬勃发展的智能手机时代,尽管有证据指出,越来越多的消费者正在转向网上渠道购物和寻找汽车。

有趣的是,在处理实体经销商,70%的消费者是智能手机用户, 57%使用他们的设备进行制定购买决策和实际交易。此外,消费者的53%,不满意自己的移动购物体验,统计值徘徊在61%,只能算是对汽车零售行业更多的好消息的统计信息。对于智能手机用户关于购物车不满的主要原因源于这样的一个事实,当涉及到提供先进的,有效的电子商务解决方案,零售企业和经销商往往没有做出很小的努力,在我看来,零售商将需要加强他们的比赛,并提出移动优化,高效的网站和应用程序,承诺了丰富始终如一的体验给消费者。

客户友好的功能应采用,从而增加应用程序的可用性,使消费者能够方便地通过经销商的整个投资组合导航,并完成交易,都在几分钟的跨度。

消费的数据安全仍需要主要关注

或许最严重的关切还是消费者使用智能手机购买汽车还是很难,因为安全隐患。据大张旗鼓地宣传报道,在大型零售商大量数据泄露导致消费者变得谨慎和怀疑这个方法的。有人发现,42%的消费者首选购买产品的传统方式,而不是使用自己的智能手机,由于不确定的交易安全性。

然而,尽管这种现象的所有疑虑,没有太多可容纳移动商务,如果当汽车零售商不拿出有效的解决方案,以保护个人信息和购物者的财务信息。网上购物的智能手机使用的这股热潮正在留下来,彻底改变汽车零售行业。

By Naeem Ghauri
Founder & President
NETSOL Technologies Inc.

全球汽车金融行业2015:发展前景和不确定性

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通用汽车公司在1919年成为了第一家以非银行的金融渠道来复兴汽车销售的原始设备制造厂商。从那时起,汽车金融租赁行业已经快速发展成为数十亿美元的业务空间,尤其在美国和欧洲建立了市场,成为了汽车行业不可或缺的一部分。在近10年,无论如何,汽车融资和租赁已经延伸到了亚太地区,南美地区。现在,由于所有地区融资租赁的复兴,这个行业又一次吸引了大家的注意力。

英国

英国的汽车市场非常发达,汽车行业在英国被认为是最发达的行业。主要是由于汽车行业和汽车租赁对英国的经济做了极大的贡献。其中在2013年,为英国贡献了249亿欧元的GDP。在2014年,大约售出250万辆汽车,超过德国的销售量(虽然在路上汽车还是德国的较多)。更进一步观察英国资产金融部门,连续16个月,在2015年上半年持续增长的市场,可靠的IT设备金融(+同比上一年增长了49%)工厂&机械(增长了12%),营业设备金融(增加了10%),汽车金融(增加了7%)。在商务车辆金融部门,近13%(900,000)的汽车通过金融租赁购买的。考虑到这种趋势,2015年的三月和四月新车的销售记录(大部分由于廉价的信贷和有利益的融资方案)显示了前景开阔和结果。客户的购车欲望持续高涨,很明显,信贷客户的总数,达到了新的水平。

欧洲

在欧洲的其他国家,增长情况没有那么明显;无论如何根据英国的JATO Dynamics公司,汽车业务的领先供应商。数据表明,在2015年的前三个月,在新车市场,有近于8.9%的增长。报告包括了29个欧洲国家,其中包括大型市场,德国,法国,西班牙,意大利。362万新车注册,超过了2014年的第一季度的29万。西班牙,例如,销售量增长了31.2%(近27万),这是全欧洲最高的五大汽车市场。这些数据似乎意味着在2015年剩下的时间前景依然很明朗。

美国

同样,在美国,超过四分之一的新车不是通过现金销售,而是通过租赁,这表示汽车租赁行业在美国蒸蒸日上,持续上涨的消费者信用度,燃气价格的下跌,行业经济的复苏,1650万新车的销售量甚至比得上2006年1690万销售量的经济衰退前的水平。在一份R.L Polk & Co的Edmunds报告中指出,63%租赁的客户倾向于再次购买这个品牌的汽车,而一次性付清的客户只有39%的人会选择再次购买之前的车型。因此,汽车制造商一直以来都向购车者推荐这种创新的,赚钱的融资方案。知名品牌利用他们的名气,开创了前所未有增长的租赁普及率。例如,通用汽车公司,福特,丰田汽车公司都是通过这种方法来获得更多的顾客忠诚度,因此在过去的四年增加了一倍多了普及率。

亚太地区

向东前进,我们来看看亚太地区,虽然澳大利亚资产和融资市场在近些年表现的没有什么竞争力,然而这显示要回暖,Australian Equipment Leasing Association在2014年报道,船舰租赁和通用装备金融共计419亿美元,他分别包含42亿美元的船舰和377亿美元的通用设备。至于中国,76%的人更倾向于现金交易,迫使汽车金融市场成为缝隙市场。无论如何,随着政府的扶持和千禧年一代的推动作用下,中国的汽车金融市场的业务量有了很大的提升,从2010年的380亿美元上涨到了2014年的1330亿美元,由于中国巨大的市场,上涨的空间是无穷的,甚至有可能在将来超越美国市场。谈到另一个工业巨头,日本,在租赁行业只能看到小幅度的增长,在建筑和运输部门只有两位数的增长,以至于在2007到2014年之间的2012产生了6.23%的尖峰弧。汽车金融行业的增长在过去的五年几乎是停滞不前的,汽车金融总量仍在2010年和2014年的620亿美元。尽管拥有汽车已经非常高,美国市场的持续增长,显示出这是一个潜在的成熟市场,比如日本市场也在扩大,从新兴市场的角度来看,泰国,越南和柬埔寨也正在使他们的存在在资产金融业占有一席之地。

南美地区

在南美地区。除去巴西,设备租赁在过去的几年处于持续增长的状态。尽管它对于本地区的汽车金融来说正成为最大,最有利益的经济。巴西平庸的表现影响了整个地区的数据。另外,南美的资产融资投资组合下跌了近1.03%。尽管如此,哥伦比亚,墨西哥和智利的行业领导者正在寻求通过鼓励创新和金融渗透,但是巴西似乎一直不太愿意参与推动变革。

前景

我们现在看看2015年下半年,汽车金融租赁业是在上升,并在未来几年内提供真正的前景持续增长。无论如何,,增长情况可能回火固有和开发风险可能会阻碍一个光滑的增长轨迹。

最大的挑战是全球市场的不平衡,汽车租赁业务的高管对此表现乐观,但是他们不愿意扩展到欧洲和亚太地区地区由于他们似乎不一致的性能在过去的十年。另外,随着技术上先进的汽车流入,许多制造商都在争先满足汽车的软件消费和电子工业,占用总制造成本的35%,相较于十年前,只占总费用的20%。目前利润趋近于零,可以使消费者花费很低的费用。然而,多数经济学家预测美国利率即将上升,如果涨幅很大,那么成长的故事可能会面临一个早期矫正。另外,这里有一些变体,例如有“非繁忙时段用车”方案,在美国货币贬值和税收增加,在巴西,政府的能力是个阻碍,在印度,以确保持续的经济增长和监管干预措施。在中国,大气污染和交通堵塞的问题,同样会影响到行业的整体状况。
尽管有上述风险,汽车金融业在世界各地的发展和个人市场的表现表明在未来,在大多数地区还是有很好的发展前景。汽车制造商租赁不断增加的车辆数,产生了健康的利润,相较于衰退前的水平,因为有更好的经营比率,较低的利率和更高的交易价格。日本的汽车制造商,例如,瞄准通过引进大量的产品,在今后几年横跨美国,欧洲,巴西,印度和中国扩张。因此,看来,在汽车金融和租赁将继续在可预见的未来持续繁荣,2007年的金融危机似乎已经成为过去了。

By Naeem Ghauri
Founder & President
NETSOL Technologies Inc.

为你的公司选择最好的计算平台

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选择和实施财政和租赁平台对一些有潜力达到更加深远的启示的公司来说是一项艰苦的工作,一个系统业务伙伴的选择是由领导层决定的,包括成本效益的思考,交易中断的损失估算,选择核心特征和任务,这样系统就可以执行了,系统和可以容纳第三方的外部的接口是如何举例子的,然而,保持一些你心里的临界因素,公司可以避免在选择过程中原本就存在的缺陷,通过几步仔细处理后,错误会被找到并淘汰,节省了时间———综合体验会变得更加简洁明朗.

研究/尽职调查

一旦系统或系统升级的需要,研究是在选择合作伙伴和执行系统的过程中的第一步,也是最重要的一步。对于这一点,有几种媒介可供使用,例如参加资产融资协会会议,公司网站,在公司回顾和直接接触。在这一阶段初步的工作将揭示什么是在行业中可行的技术,提供的服务和常见的商业实例。列出一个你觉得有吸引力的公司名单,但更重要的是寻找适合你的企业的产品。在这一过程中进一步的阶段,如RFP的舞台,有了更深入个性化的反应,将让你用来衡量一个公司的能力,是否具有满足您的独特需求的特定的能力。然而,在这一阶段的关键绩效指标要来寻找的有;公司历史,专长于特定领域、认证、案例研究、客户信誉和品牌。交付记录是评定供货商最好的尺子。也寻找专业化的供应商和你的特殊需要,因为一些供应商比其他人在不同领域的资产融资行业,而其他人只满足合同生命周期的部分。在任何层面(批发、落地计划融资和大票融资)中,很少有全方位的资产融资和租赁解决方案供应商的公司。尽职调查应包括检查,包括供应商的背景检查,所有权,领导能力和财务实力。系统的技术指标应同时进行,避免过时的平台。•关键要记住在这一点上是考虑你的基本需求和核心功能所需的资产融资和租赁平台–业务运行的基本要素.

信息需求

第二步是将研究阶段中公司选入候选名单中,一旦收到了回应,RFI(信息)要求的将被发送,然后进一步评估这些公司。信息需求可以根据每个需求和项目的复杂程度调整。可以从被调查者分析当前系统简单地提供基本信息,不可以在研究阶段。信息需求是一种特殊的问题的形式,由客户提出。公司通常以信息需求的方式提出自己的问题和他们的解决方案如何为客户工作。要求两个案例研究最近的观察他们的功能在实际的应用情况,这无疑是个好主意。在信息需求的最后阶段,,然而每个公司添加到信息需求阶段意味着你们公司高层管理人员需要投入大量的时间,因为信息需求的过程是一个漫长的.

  • 不同的公司所提供的所有信息将帮助您开发的后续请求的建议.
  • 要求供应商保证数据操作的连续性在发生故障或灾难时.

演示/工作坊

演示RFI,随着公司现场演示,其软件的功能,展示了非常详细,以及如何解决软件工程实践的功能和特性。示范的方向是朝着标志着该系统如何适应客户的需求和什么价值可以添加到客户的业务。好的工作坊将设计方案的基础上,显示与实际的或可能的情况下,而不是的软件的功能只是一个简单的示范方案。工作坊应说明合同的整个生命周期,在任何音量水平动态计算能力和功能是实时的。研讨会开始与RFI阶段,并持续到直到选择过程的结束,作为软件的实时和互动演示是判断平台,供应商公司作为一个整体,并与公司相关联的.

  • 代表供应商演示的人应当是业务和IT领域的专家,之前安装启用过的人,回答出现的任何问题,描述和供应商交易的详情。

征求建议书

第三个阶段是RFP(征求建议书)阶段,也许是最重要的,动手的全过程的一部分。在这个阶段,任何一方当事人互动讨论广泛的具体细节和深入探讨的问题。因此,需要有供应商的政党和客户端之间的舒适性,从而他们可以自由沟通和包容对方。它有助于有两个和早期创建的关系之间的文化和知识契合。在该公司的人,形成了自上而下的,你应该评估最重要的资源,无论是创业,带动和能力。你是不是想找只是一个供应商,而是一个企业,你可以在短期内制定一个交往与和建立在长期的合作伙伴关系。关系参数应当约定,并明确任何一方所以没有误解的任何阶段出现。双方应站在受益于安排(长期增长和盈利能力)。由于厂商的专家,他们应该补充你的业务,管理非核心的IT活动,为您,让您的企业只关注关键业务活动。一个典型的RFP可以有2500,往往膨胀,问题为供应商回答和交互过程可以帮助客户实现公司的需求和要求之前,不能识别向上。这是一个正规的软件解决方案演示前的最后阶段,所以最大时间应该在这一阶段的认识花,测量和评估供应商的有形和无形的属性,优势和劣势。无论是在与您的业务需求方面的知识和专业知识上的,但更重要的是,意图转移知识,因为这是关键任何系统实施项目的成功。以评估供应商的另一个重要领域是他们提供的服务的质量,这是因为很多是软件的这种复杂而又重要的,所以当务之急是它们无缝,无中断运行。通过RFP流程结束后,您应选择2-3个供应商为下一阶段.

  • 确保最优秀的人才构成贵方参与的过程中,谁知道你最好的运作需要,并能以最全面,高效和易于理解的方式传达他们的人.
  • 或者,一个非公开的协议可以在此阶段与共享候选企业的关键数据保护有价值的公司信息之前签署.
  • 设置上要求的最低门槛,这将有助于打击预先确定的判断标准时,供应商的响应进来,随后相应候选名单的候选人.

选择

一旦供应商已敲定正式合同规定运营和业务规则的未来模式。 RFP的可以作为一个很好的参考或甚至在项目和的供应商和客户之间的了解导的定义,但它不应该被认为是默认的主合同文件。执政伙伴关系的所有方面的正确的,中央合同应编制,给保护和法律覆盖到任何一方。一旦系统已实施其业务正规化,它定期审查,以使增量更新和变化是非常重要的。这有助于避免系统越来越过时,需要大修,降低复杂性和成本。

  • 为了节省时间,总是在他们与客户的合同是不利于你的公司非流通项的供应商合作。对这笔交易的合同方因此尽职调查应在选择过程分开进行,看是否有良好的工作和法律契合存在

作者 Stacy Whitmore
市场部主管
NETSOL技术有限公司

企业移动化:技术的汇合

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移动联通性的变革是现代科技的进步,所有的现代的技术进步,移动技术在短期内都飞速成长,移动技术改变了我们的生活,改变我们的方方面面,从购物,银行,教育及娱乐自己,做出决策,我们的工作方式。移动和蜂窝技术可以让我们在任何时间任何地点工作。因为世上有人类的存在,世界在不停改变,从5.16亿固定电话使用者发展到了68亿手机用户。即使这样,在这一领域也有很大的挑战,在不发达的地区,无法使用蜂窝技术或是蜂窝技术的使用有限制,20多年来,一直成指数增长,并且没有显示出减速的迹象。

人们对移动应用的热情在过去几年达到了最高水平。由于许多平行的,而且往往无关,软件和硬件技术的发展趋同,当移动技术成为通用的时机已经到来。即将来临的所有这些独立因素一起造就了移动性已经成为必然,特别是对企业的环境.

“许多人认为,移动应用在2010年年底到达了一个转折点,智能手机和平板电脑的全球出货达到了第一,超过台式机和笔记本个人电脑的销售。”移动改变前进的道路。

就在几年前,移动行业是消费主导,而企业滞后。专门建造的企业解决方案和设备有限,在组织中高层管理人员缺乏实施企业级解决方案的主动 – 这被认为是弥足珍贵的 – 并保持企业的警惕缺乏可靠的信息安全工具。按照惯例,解决方案设计一个特设的基础上,解决具体的业务问题,因此有必要制定一个企业范围的管理制度并不存在。

但是,最近大家都有了认知,即对,企业移动和基础设施带来的好处使得软件行业飞速发展。企业提供的企业解决方案和设备已经或即将上市,从微软(企业移动),黑莓,IBM(移动第一),苹果和IBM的应对诺基亚三星诺克斯,所有人都趁着潮流创造创新的解决方案。谷歌正准备提供无处不在的连接,其潜鸟计划,通过位于太空边缘气球的网络建立无线联系。这样做的目的是填补覆盖间隙,以保证人们互联甚至是通过灾害。这些平台,除执行其他任务,提供给员工移动的性能,可以保存数据,然后远程传输给后台进行分析。随后,处理后的数据发送回给员工,交易完成后,授权给员工,使其可以实时进行订单处理。这意味着移动团队不断提供由这些工具授权的有价值的关键的数据,完成任务,而不必离开前端销售。促成了快捷,优质的决策,同时提高客户满意度。随着越来越多的企业采用,并获得竞争优势,形成不同的移动解决方案,企业移动正迅速成为向那些尚未采用它的企业生存至关重要。不同的行业有不同程度的流动性采用,随着金融服务行业(第二季度37.8%2012年)处于激活移动设备最多的行业,商业/专业服务和医疗保健以所占百分比较低,分别处于第二和第三。在金融服务行业这个巨大的利润率普遍认可BYOD文化所认可,这在业界是非常普遍的。

拥有顶尖技术的移动设备一直越来越智能,和现代的蜂窝技术相匹配,提供给客户不间断的全天商业渠道,改变了客户的消费需求和消费模式。因此,企业被迫以保持竞争力做出回应。企业必须做出规定,并不断保持相关的劳动力来迎合现在总是持续运作的客户群。这些平台提供金融服务的人员,如业务开发,市场营销,实地调查,并与实时访问客户机密数据的能力的财务顾问。他们可以在任何时间,从任何地方运行,并查看客户的投资组合,交易历史,账户,等等。必要的包罗万象的设备阵容/解决方案包括客户和员工面临的工具。这些工具使现场调查,开展实时和在旅途中的个人和企业的背景调查,授权场操作工生成报价,计算贷款,提供期权定价和付款计划等,这些工具使内部和外部客户企业可以查看他们的合同细节并管理的其他事项,如生成报告,获得优惠及促销和访问客户服务的信息。各层级的员工受益于这种工具,管理人员可以轻松地进行协调,分析和来自世界各地的任何地方批准的交易,缩短响应时间,提高工作效率。这些工具还帮助企业去无纸化;员工可以扫描和导入表格,证书,简报等,然后由智能软件索引,让员工处理客户数据,而不会因为通过文书工作排序被忙乱。在当今竞争激烈的商业环境中,员工需要以最高效率运作,经常有在多小时的工作;这些平台随时让员工公司敏感信息的无限制访问,任何地点,提供易于获取信息,能全天候和在旅途中的商业交易/支付能力强,瞬间的沟通和业务流程的自动化和远程监控,命名少。因此,企业正逐步转向移动计算技术的解决方案。已经有大量的这些新的技术和企业的早期采用者正越来越多地试图通过一个统一的企业移动战略推动竞争优势。“大多数企业将别无选择,只能开发多种移动策略和架构,包括客户和员工所面临的战略” – 动员企业白书.

一些对负责企业移动行业成长的事,云计算,软件的快速增长作为服务(SaaS),身份即服务(IDaaS)通过行业领袖新的创新的关键领域,回报于移动(ROM)和近场通信(NFC),仅举几例。然而,这份名单并不详尽。首先,云计算对行业的影响最大。用户和业务领域操作工已成为高要求和技术的严重依赖。为了满足这些需求,还有移动云应用和服务,用户可以跨设备转向,从电子邮件托管,应用软件开发和交付,数据存储和安全性,同步数据的广阔范围。像Dropbox和VMware的八达通文件共享,箱OneCloud编辑文档,Office 365服务像电子表格,远程访问工具和身份即服务((IDaaS ))用于管理最终用户活动,他们现在正在改变传统的在企业的IT机构设置。企业正在外包这些活动,以专业的云服务供应商提供这样的应用程序和服务。相比于基于内建式的解决方案开支。这是在基于云的呼叫中心解决方案的开支全球增长的明显。

其次,对软件观点的的巨大变化推动了移动技术。软件即服务(SaaS)的概念已经演变帮助软件行业为服务。企业不再把软件看为一次性购买;取而代之的则是其中的供应商给予全方位的相关设施,确保软件实现它所购买的服务.

有几个新的和巧妙的方法来衡量市场上这些新的解决方案的有效性。最值得一提的扬基集团的Return on Mobility(ROM)。该指标源于以解决高层管理人员的有关与企业移动解决方案的实施相关的成本超支的担忧。他们的担心是没有错; “Gartner预测,80%的企业将在2014年超支他们的无线服务”这是由于关键的管理不足之处;例如,据估计,员工将企业购买设备的56%。因此,这些设备是为公司,而且并不总是理想的选择为公司价格没有谈判,他们通常很昂贵。此外,漫游费用不控制,个体具有多个设备和花费上移动的实际量变为由于这样的事实,隐藏的费用和个人使用开支被宣传为公司遮蔽。作为企业移动普及的增长,IT专业人士正越来越多地寻找各种方法来减少歧义,增加测量的总体价值,并评估这些解决方案的成本效益。该ROM记分卡采用的计算值移动平台增加企业的过程。它判断在多个功能和性能优劣这些解决方案。它扩展了投资回报(ROI)模型传统的回归,并考虑到其他一些有形和无形因素,如对当前和未来市场的预测评估流动性提供者。根据最新的ROM榜的销售队伍,IBM和SAP目前正在主导市场,并提供最好的产品和服务。

即将来临的另一个重要的移动性的技术是近场通信(NFC),“短距离无线通信技术”,使搭载了技术彼此通信的两个装置。这样的NFC功能的移动设备操作为接触卡,并且可以与现有的非接触式基础设施,基本上把它们变成智能卡工作。 NFC很可能显著影响金融业和苹果实现其潜力,投入巨资苹果支付,承包大量的银行和金融服务,苹果在超过22万的地点支付。无线支付的趋势很明显是对美国主要银行的客户有三分之一的人有规律的基础上使用手机银行。由这些移动产品提供给金融服务的客户便捷服务,速度和访问程度是前所未有的。大银行张贴大的数字;摩根大通公司/大通银行表示,1200万客户每月移动65亿美元通过移动平台,这个吸引人迅速进展的渠道很快就会在不久的将来普及。

移动显然将继续在可预见的未来这种积极的轨迹。然而,它可以是不利的,甚至有损于没有准备或不愿意适应的产业。预计许多行业将在不久的将来被转变,和行业摘心该再次出现。千年干扰指数是由千禧一代13(1982年至2000年间出生)面临中断的可能性,行业三个为期一年的研究。随着目前8400万千禧一代独自居住在美国,他们在美国历史上最大的一代。这些个人进取别出心裁使用,技术和合作,制定开展业务,在重建和重建现有产业的新途径。从消费者的立场来看,这些人都与前几代完全不同的要求。该研究表明,人不满意银行业务,并依靠科技完全重组它的未来。该研究的一万受访者中,70%表示,在五年的时间里,人们的方式支付的东西会完全改变和68%的人认为钱是如何被访问也会产生变化的。大多数人认为,创新将来自行业外的,而50%是高科技初创企业会带来变化的看法。一个惊人的33%认为,他们将不再需要一家银行都没有。企业需要适应,并且迁移率可以变革的催化剂.

By Fawad Ghauri
企业移动化主管
NETSOL Technologies Inc.

企业移动化:范式转换

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引言

今天迅速发展的技术风暴迫使大型机构意识到需要适应企业移动化的理念。这些机构着眼于移动化可以为其带来激烈竞争商业环境下的战略优势。由于企业移动化可以通过实现关键信息的易于获取来为企业带来实实在在的利益,各机构都正在将其视为引导他们走向盈利企业的一个直接因素。移动解决方案不但为用户带来便利,从更广泛的角度来看,也在实现业务流程关键改进中起着不可或缺的作用。人们发现的与企业移动化相关的总体好处包括:终端用户便利性、高效率、生产力、更快决策能力以及工艺改进。然而,各机构并不是不经受任何挑战就能实现这些好处的,这些挑战将在稍后进一步讨论.

企业移动化的发展

企业移动化的迅速提升与全球移动工作者的数量成正比。全球移动统计数据表明全世界有68亿人拥有手机。排名前10的最赚钱移动市场是中国、印度、美国、印度尼西亚、巴西、俄罗斯、日本、巴基斯坦、德国和尼日利亚。根据IDC的数据,2012年智能手机的出货总量为7.126亿台,比2011年增长了44.1%。IDC(2012年8月)的数据估计中国在2012年占全球智能手机市场26.5%的份额。市场研究公司Strategy Analytics (2012年10月) 计算出,到2012年第3季度结束,全世界正在使用的智能手机数量达到了10.38亿台。去年此时,全世界正在使用的智能手机数量为7.08亿台。仅仅一年中就实现了46.6%的极大增长率。根据VDC开展的一项调查(该调查结果请见以下图表所示),经观察发现,与平板电脑和智能手机的销售相比,笔记本的销售曾出现过明显停滞,在针对可预见的未来进行预测时已得出了这个结论,因此人们得出了一个假设:下一波创新发生在移动领域。

为了对此预测进行补充,下面Eric Lai所从事研究的条形图所述内容表明了对iPad和其他平板电脑销售情况的预测,此预测基于分析师们预测数据的平均值。

通过移动应用程序实现的企业移动化

在这个技术云集的时代,移动应用程序的设计更加尖端,使得企业用户可以用最少的工作量来实时履行各种任务。凭借这些特点加之支持强大的互联网连接性,智能设备正在成为台式电脑和笔记本电脑的一个真正替代品。通过DNA(“设备、网络/基础结构和应用程序”的简称) 的3个层面实现了移动化,这些都是近年来发生的强劲技术革命的主体。凭借提供智能设备无处不在的连接性以及处理更高数据传输的能力,企业正在向增值移动应用程序发展。这些移动应用程序非常强大,足以通过无缝连接成为设备和云平台之间的网关,使得雇员可以保持与企业系统之间的联系并且忙忙碌碌地履行各种任务。开发人员专注于设计情境感知的应用程序,因为现场调查员是移动应用程序的主要用户,他们在各种不同的环境中使用这些应用程序。这些应用程序针对那些考虑到用户位置、时间和接近性的特征,利用这些因素与其他相关服务相结合来促使其管理和履行任务。由于企业移动化为企业开启了无限机会和利益的大门,帮助他们改变营运模式、授予工作人员权利、改善协作并帮助他们更有效地管理客户关系,但同时也带来了与这些益处同等的挑战,包括服务开通、安全和这些设备的持续管理等主要问题。

BYOD模式面临的挑战,本地应用程序与混合应用程序

企业移动化面临的首要也是最重要的挑战就是开发并执行有效的企业移动化策略。这个策略必须包含管理BYOD 模式、安全考虑以及在本地应用与混合应用之间作出决定等问题。携带自己的设备办公模式正在各企业中日益流行,特别是那些员工人数庞大的企业。尽管这种模式很流行,但是各公司必须确保充实自己的策略,以应对随之而来的挑战。企业必须了解员工的行为以及他们在工作中执行的任务、他们可能需要的必要技术支持以及为了实施一个成功BYOD 策略而执行任务所需的数据访问水平。提供相关支持对于公司来说也是一个艰巨的挑战,因为员工始终都需要访问系统和数据,不论他们身处何处,也不论他们归属哪个IT部门,公司都必须始终确保他们的设备与公司设备兼容且同步。伴随BYOD 而来的最重要问题是安全。因为公司有敏感数据,允许员工在安全的环境下通过自己的设备获取这种数据就成为一种挑战。用户的设备对于保护公司数据来说可能不够安全。这个问题可以通过实施MDM(移动设备管理)解决方案来解决, 实现一个针对不同设备的端到端设备管理。此外,设备与服务器的连接应当与传输中的数据一起加密。BYOD模式实施的第二个挑战是适应不同操作系统下的各种移动设备。这个挑战也可以通过实施MDM 解决方案来解决。通过控制和保障数据配置设置可以将支持成本和风险降到最低。为了采用BYOD模式,企业必须制定一项政策,用于解决各种问题,包括基于用户类型和要求为数据访问定义标准。开发人员和机构面临的最大问题是他们需要决定的方法:本地应用程序方法或混合应用程序方法。在混合应用程序问世之前,当时开发出来的只有两种主要应用程序:网络应用程序和本地应用程序。网络应用程序优先使用HTML5语言开发,本地应用程序针对每个平台使用特定语言开发,比如说:Objective C 语言用于iOS 系统,Java 语言用于安卓系统以及C#语言用于基于Windows系统的手机。本地应用程序除了可以提供一些利益以外,也有自身的一些局限性。开发人员使用本地应用程序方法所面临的最主要局限性就是与之相关的支出、时间、精力和升级。由于本地应用程序缺乏多平台支持,当开发人员目标定位多操作系统时就会出现严峻的挑战。在这种情况下,开发人员必须掌握多种语言、充足的资源和充分的时间。与本地应用程序有关的成本不仅限于开发阶段,维护阶段也如此。不论何时,只要必须使某个更新处于可用状态,开发人员将需要在所有平台上编码然后将该编码分别重新提交给所有应用程序商店。开发人员可以采用的另一种方法是混合应用程序方法。混合应用程序方法于2009年引入。这种方法旨在提供一种介于本地应用程序和网络应用程序之间的折中解决方案。这两种应用程序提供了大量益处,而混合应用程序只提供有限的访问某个设备的硬件和系统功能,可以使用应用程序编程接口(API)调用。由于混合应用程序必须通过多层面呈现网页和访问数据,因此其性能水平比本地应用程序要低。无法访问完整的系统和硬件功能导致其客户体验受到局限。除了这些主要的挑战以外,机构面临的企业移动化实施方面的一些一般挑战还包括普通员工的移动技能水平、移动解决方案的确定成本/投资回报率(ROI)以及优化商业应用程序,下面所列的美国计算机行业协会(CompTIA)所作研究可以表明这些情况。

BYOD模式的利益,本地应用程序与混合应用程序

与BYOD模式伴随而来的利益包括管理柔性、成本节约、员工绩效最大化、更强的员工满足感以及简化IT结构。由于员工们带来自己的设备并且使用自己选择的电信运营商,因此管理层无需担心供应商和计划的选择与管理。此外,他们也不必监控员工电信数据的使用。BYOD模式的另一个明显优势就是成本节约。当员工带来自己的设备并且管理自己的数据和电信计划时,企业就节省下了用于移动设备和手机服务供应商的相当一大笔钱。企业可以通过采纳BYOD模式来最大化员工绩效和满足感。由于使用自己的设备并且不会被强迫使用机构安排的某种设备或服务供应商,员工将感到更加舒服,从而实现最大化的绩效水平和更高的经营效率。最后,由于员工主要负责购买、管理和升级自己的移动设备,因而IT 部门的支持成本和采购成本就有所降低。在本地应用程序为企业用户提供的利益方面,首要的是,本地应用程序为所有可用的应用程序结构提供最佳用户体验。由于使用特定语言为各自操作系统而开发,因此在混合应用程序的情况下,这些应用程序直接与操作系统集成,而无需任何中间层平台或容器。本地应用程序可以完整访问某个设备的硬件功能,从而成就了更快的执行性能。某个操作系统与本地应用程序无缝接口的能力和集成能力使得该应用软件可以使用针对该特定操作系统的用户界面组件,为用户带来舒适的导航和愉悦的体验。另一方面,混合应用程序提供了一种介于基于网络的应用程序和本地应用程序之间的中间领域,结合了二者的有限功能。通过利用这种方法,企业可以节省成本、时间和精力,因为开发人员不必用不同语言为多个操作系统写代码。为本地应用程序界面提供有限的访问,混合应用程序中的本地部分利用操作系统应用程序界面来开发一个渲染引擎,整合应用程序界面的浏览器和设备。混合应用程序中的本地部分可以由开发人员设计为完全独立的部分,也可以自定义本地应用程序容器来创建一个高级应用程序,也可以为了符合机构的具体要求而设计并配置。混合应用程序中的网络部分可以使用Java、CSS、HTML或HTML5语言中的任何一种来编写一组代码,保存在设备本地,使得其可以离线访问和使用。关于这个问题,机构应当采取的具体方法取决于需要满足的要求。所有方法都有其各自的优势和劣势。本地应用程序提供了一种更快速、更好和更完整的用户体验,但需要大量的时间、成本和精力。基础的网络方法更加简单、在成本上更加精明也更加易于更新,但是随之而来的问题是功能有限且在用户体验方面落后于本地应用程序和混合应用程序。另一方面,混合应用程序提供了一个中间领域,试图将两个世界最好的东西在一个平台上,节省时间和成本,特别是当应用程序原本就被设计用于多个操作系统时。

企业移动化的未来前景

企业移动化将在未来改变企业界的范式,直接影响个人履行任务或者团队合作的方式。还将改变公司创建和管理业务流程的方式,并且从总体上改变商业模式。从下面所列的美国计算机行业协会(CompTIA)所作研究中可以看出,激励企业朝着移动化发展的主要驱动力包括提高生产率、员工弹性、远程办公和成本节约。与之前一年的研究相比,很明显,雇主们现在更加支持朝着采纳这种企业移动化的方向发展并且这个趋势只会日益增强。

大企业现在已经意识到了企业移动化的潜力。不久后,这种效果可能也会渗透到较小规模的公司。各公司将需要建立支持多个设备平台和操作系统的各种系统。随着企业移动化的快速采用,各公司将需要把日益增强的安全威胁降至最低并确保沟通流处于安全环境下。如果企业希望发展其业务、保持技术前沿的地位以及掌控快速增长的市场环境,那么企业移动化正是未来发展的方向.

作者 Fawad Ghauri
企业移动化主管
NETSOL Technologies Inc.

为什么IT项目会失败?

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很多大规模的IT项目因管理不善面临着一些问题,这些问题可以归因于技术缺陷因素,行程安排错误,预算超支,这些都对项目的成功造成了阻碍。一个失败的项目可能会花费公司上百万美元,因此对导致造成很大损失。

最近一个失败的项目是医疗保健类的,在2013年年末遭受了严重的性能问题。这个网站拥有一大批的用户,结果,它遇到了严重的问题。服务器的速度减缓,只有五分之一的用户可以登录到网站上。我们应该吸取的教训,政府未能很好地完成项目,尽管参与人员是成熟的组织,充足的开发时间,充裕的基金(约4亿美元),拥有卓越的技术。

IT项目的实力可以归隐于很多种原因,这里有一些主要原因,除了过时的技术实践可以导致IT项目的失败.

a) 经常地变更需求 –

这对于一个重要的项目来说是个巨大的挫折。当项目的需求混乱不清,并需求不时地产生变化,这对于员工和管理阶层来说很困难理解实际的需求。

b) 缺乏资源/技术 –

缺少适当的配置或是有限的资源会导致员工的不满或是高磨损速率。错误的计划会导致项目的截止日期发生偏差。

c) 不合规的设计 –

当前开发性能的缺点或者是使用无效的新技术通常会导致不合规格的设计。这些或许在项目的初期不会造成严重的威胁,但是在未来的进程中,会成为一个很大的阻碍.

为了避免忽略项目的危险因素,组织的专家协助做出权威的决定达成业务目标,这些人经培训,可以识别业务的相关风险,协助分析资源冲突.

如何确保你的项目成功

当讨论IT项目失败时,我脑中出现了一个问题:项目是怎样成功地?事实上,在新项目启动前,每个项目经理都应该问自己这个问题。战略领导和透明的资金可以大大有助于确保项目成功。无论如何,每个组织必须采取其他一些措施获得足够的资源和确保及时交付.

设定明确的目标 –

项目目标必须以书面地形式分享给团队的每个成员。会议要确保团队的每个成员参加。项目中涉及到的工作以及,预计的交付时间需要讨论.

提前规划 –

在完成项目期间,许多重要的决策需要被决定。即使他们之中会有错误,它可能会对项目的成功产生深远的影响。这使它更有必要创建一个正式的项目计划,并确保每个决定每个任务的相应实现。

与利益相关方对齐 –

和利益相关者交流项目的每个步骤是非常必要的,可以保证项目实施的成功。应该定期的在团队领导和例如相关者之间开设会议,这样可以及时更新发展新的项目关系.

识别风险-管理层应当了解任何新项目的所有的相关风险,一旦出现准备好应对他们。也许在项目初期不可能识别项目的所有风险。无论如何,团队应当受到认真的培训,确保当危机发生时,可以解决.

分配任务 –

项目经理应当合理分配工作。团队的成员应当清楚自己的工作任务,付出切实的责任。明确的任务分工会使得项目经理记录工作更方便快捷。同时,在需求变化的情况下,团队成员都应该准备好承担新的角色和职责随着项目的进展.

有效管理 –

项目启动后,项目经理必须监督所有的过程,确保在组织的不同部门之间协调关系。性能应该测量必须解决和关注的每个任务.

定期检查 –

使项目更适应变化的情况必须要定期检查。定期的检查和分析项目数据(或者一个决定周期)必须采取避免意出现想不到的问题,使项目应对新需求或改变。甘特图是一个有用的工具,可以用于监控项目的开发.

及时交付 –

为你的项目建立一个工作分解结构,一个列表,其中包含所需的所有任务完成按时交付项目。创建有效的WBS的一些建议设立一个里程碑图表,确定交付,分组单独任务不同。一旦你建立了里程碑,你可以跟踪记录项目的进程是否按照计划进行.

预见问题在IT项目并不总是可能的,尤其是在大型项目的情况。引导一个项目的成功,至关重要的是,该组织的领导人采用前瞻性方法可以帮助理解改变再保险。上述措施可以作为您的项目取得成功的一个基本方针。此外,准确的规划,明确目标,明确任务和战略管理可以帮助有效地了解潜在的风险,并防止不必要的任务堆积.

By Katherine Rush
销售主管
NETSOL 技术有限公司.

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